根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議，這個其實就是停息掛賬。注意：這里有一個詞叫“可以”，而不是“必須”。在此，小編建議逾期的朋友，認真的考慮一下目前的狀況和日后的發(fā)展，如果你沒有能力在短時間內(nèi)還清逾期賬單，又不想面對大量的催收，且能接受協(xié)商還款產(chǎn)生的后果。建議你抓緊聯(lián)系發(fā)卡行申請協(xié)商還款，避免長期逾期產(chǎn)生的一些不好的后果。最重要的一點，不管能不能處理這個逾期情況，請不要失聯(lián)，要接聽銀行的催收電話，雖然會影響你的心情，但適當?shù)慕樱瑏黼婏@示為銀行打來的電話還是有必要的。
協(xié)商還款四步走：
第一步：告知協(xié)商還款，打電話給銀行，了解自己需要還款的金額，具體要還多少本金和利息，如果有分期，必然會有利息，這利息怎么算，都要和銀行協(xié)商清楚，作為客戶本人有權利知情這些內(nèi)容。算好本金和利息以后，綜合自己的還款能力和銀行協(xié)商好每期還多少本金，客服會幫你登記好。
第二步：等待銀行回訪電話，等回訪電話時間有長有短，比方說浦發(fā)，交通的可能當場就給你轉(zhuǎn)接了。但是一般不要超過3個賬單日再去協(xié)商，如果超過三個月協(xié)商就比較困難了。如果銀行回訪電話來了，說明自己的情況，不要慫，如果是疾病，坐牢，破產(chǎn)，貧困之類原因提前開好證明，可以節(jié)省時間。小編這里提醒大家，對于銀行的回訪電話不要不當回事。如果沒有按時提交資料，銀行會默認協(xié)商失敗。
第三步：二次回訪電話，就是告訴你是否成功了，一般都是成功的，我們確定好三個點，一共還多少期，一共還多少錢，一共減免多少利息，銀行也可能會主動問你要分多少期，一共還多少錢。這里一定要錄音，主要是怕銀行反悔，我們要留個證據(jù)。
第四步：銀行簽訂方案有三種形式，錄音，電子協(xié)議，紙質(zhì)協(xié)議，一般商業(yè)銀行都是錄音的形式，他們要記錄到你欠款結清日為止。這是銀行要保留。電子協(xié)議是平安銀行在用，平安一般協(xié)商成功后電子協(xié)議發(fā)給你簽字，也有可能是還完第一期后叫你簽字。紙質(zhì)協(xié)議一般是中工農(nóng)建郵政，工行郵政中行必須線下簽字，農(nóng)行和建設簽協(xié)議很彈性，線上線下都可以。學習技術
不過，關于停息掛賬還是要跟各位負債朋友們說一下，協(xié)商停息掛賬銀行是沒有這個硬性指標要求的，也就是說，能否得到停息掛賬的關鍵還是看銀行的態(tài)度，不是每一位負債人都一定能夠得到停息掛賬的機會的。所以，有需要的負債人還是應該拿出態(tài)度去得到銀行理解，爭取到這個機會。
信用卡逾期了，短時間不能處理欠款的話，最有效的方法就是保持電話通暢，不要失聯(lián)，并向銀行表達還款意愿，最好達成協(xié)商分期還款方案。個人協(xié)商不了的情況下委托專業(yè)的機構進行協(xié)商，畢竟專業(yè)的人，做專業(yè)的事，這種方法是完全可以避免起訴和催收的，并且相關政策規(guī)定欠款可免息分1-5年償還。但是前提是你協(xié)商好之后是正常還款的。
主動聯(lián)系銀行說明自己的情況，告訴銀行自己不是惡意透支，而是不得已才把證據(jù)寄給銀行，有的銀行也會表示理解，甚至主動提出分期還款。當然，我們也應該警惕銀行的高利率收費。 必要時可尋求援助，如調(diào)解中心、客戶服務中心，銀監(jiān)會等。
溫馨提示：如與銀行簽訂個性化還款協(xié)議，記得每月根據(jù)還款承諾定期還款，否則個性化還款協(xié)議就會失效，再次面臨被起訴的風險。
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