各住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行：
經(jīng)武漢住房公積金管理委員會(huì) 2018年第一次全體會(huì)議審議通過，現(xiàn)將《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。
武漢住房公積金管理中心
2018年4月26日
武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法 第一章 總則 第一條 為支持住房公積金繳存職工基本住房消費(fèi)，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》以及《武漢住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合武漢住房公積金管理實(shí)際，制定本辦法。
第二條 住房公積金繳存職工（以下簡稱“職工”）在武漢地區(qū)購買、建造、翻建、大修自住住房申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱“公積金貸款”），適用本辦法。
住房公積金異地個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，按住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部委的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三條 本辦法所稱的公積金貸款包括純公積金貸款、組合貸款中的公積金貸款部分、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。
第四條 武漢住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）在發(fā)放公積金貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握住房的居住屬性，重點(diǎn)支持職工基本住房需求，有條件支持改善性住房需求，遏制投資投機(jī)性住房需求。
第五條 公積金貸款實(shí)行“先存后貸、存貸掛鉤、互助互濟(jì)、利率法定、貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)防控”的原則。
第六條 武漢住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱“管委會(huì)”）負(fù)責(zé)武漢地區(qū)公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策，確定差別化公積金貸款政策及影響貸款額度的參數(shù)設(shè)置、審議公積金貸款呆賬核銷申請(qǐng)、資產(chǎn)證券化等重要事項(xiàng)，指定受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行以及國家和本市規(guī)定的其他需要決策的事項(xiàng)。
第七條 公積金中心是武漢地區(qū)公積金貸款管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)執(zhí)行管委會(huì)各項(xiàng)決定及授權(quán)事項(xiàng)、組織實(shí)施公積金貸款業(yè)務(wù)、承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)以及國家和本市規(guī)定的其他職責(zé)。
第八條 公積金貸款業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡稱“受托銀行”）辦理。受托銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法確定的貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率等內(nèi)容辦理公積金貸款。受托銀行辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，必須依據(jù)貸款管理規(guī)范操作，并主動(dòng)接受公積金中心的監(jiān)督管理。
第二章 公積金貸款的對(duì)象和條件 第九條 凡在武漢地區(qū)按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月及以上的職工，可以申請(qǐng)公積金貸款。
第十條 申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：
（一）持有合法的身份證件，且具有完全民事行為能力；
（二）借款人及配偶有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力，且信用記錄良好，無還貸方面的不良信用記錄；
（三）購買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房；
（四）提供符合公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保；
（五）購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；
（六）借款人及配偶無住房公積金還貸債務(wù)且無尚未還清并數(shù)額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債務(wù)；
（七）符合
法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。
第十一條 對(duì)我市引進(jìn)的高層次人才及現(xiàn)役軍人配偶，在正常繳存住房公積金的前提下，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)可適當(dāng)放寬貸款條件，具體辦法另行制定。
第十二條 借款人及配偶有下列情形之一的，不予貸款：
（一）中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告中的信貸交易行為存在當(dāng)前逾期尚未歸還的；
（二）存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；
（三）最近5年內(nèi)被認(rèn)定存在違法違規(guī)提取他人或者本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的，或者通過虛假購房交易等欺騙手段申請(qǐng)公積金貸款行為的；
（四）不符合公積金貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的；
（五）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。
第三章 公積金貸款額度、期限和利率 第十三條 公積金貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
（一）不得高于按照房屋套數(shù)、房屋類型及房屋總價(jià)確定的最高貸款限額和最高貸款比例；
（二）不得高于按照借款人及配偶還款能力確定的貸款額度；
（三）不得高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時(shí)間和繳存余額綜合確定的貸款額度；
（四）不得高于當(dāng)年管委會(huì)確定的公積金最高貸款額度；
公積金貸款的可貸額度綜合以上四項(xiàng)限額后取最低值。
第十四條 借款人的貸款期限加借款人的實(shí)際年齡一般不得超出其法定退休年齡；但對(duì)連續(xù)正常繳存住房公積金且具有穩(wěn)定收入、無還貸方面不良信用記錄、有償還貸款本息能力的借款人，其貸款期限可以超出法定退休年齡一年至五年，但不得超過中國人民銀行規(guī)定的公積金貸款最長年限。
第十五條 公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)檔次利率執(zhí)行。
公積金貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
第四章 公積金貸款的程序 第十六條 公積金貸款的程序：
（一）貸款申請(qǐng)。符合本辦法規(guī)定的借款人可向公積金中心或者受托銀行提出借款申請(qǐng),也可以在網(wǎng)上自助申請(qǐng)公積金貸款。
（二）貸款受理。公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人提交的材料進(jìn)行審核，對(duì)符合條件、材料齊全的借款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)予以受理。對(duì)申請(qǐng)材料不齊全的，應(yīng)當(dāng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充的材料。對(duì)于不符合貸款條件，不予受理的，應(yīng)當(dāng)向借款人說明理由。
（三）貸款審批。公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款人及配偶的公積金繳交情況、收入、債務(wù)、信用情況等，對(duì)其償還能力、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面評(píng)估，并在規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，通知借款人審批結(jié)果。
（四）合同簽訂。公積金貸款審批通過后，借款人應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面公積金貸款借款合同（以下簡稱借款合同）等協(xié)議文書，并在相關(guān)條款中明確擔(dān)保事項(xiàng)。借款合同等協(xié)議文書必須當(dāng)面簽署，以保證借款人借款意愿的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
（五）貸款擔(dān)保。借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定辦理擔(dān)保手續(xù)。
（六）貸款發(fā)放。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定將貸款資金支付至指定收款帳戶內(nèi)。
第五章 公積金貸款擔(dān)保 第十七條 公積金貸款可以采取抵押、保證、質(zhì)押等擔(dān)保方式。公積金中心可根據(jù)借款人情況確定貸款擔(dān)保的具體方式。
（一）以住房抵押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)；
（二）以憑證式國債、銀行定期存單質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押合同并到出質(zhì)單位辦理登記手續(xù)；
（三）以保證人擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)由公積金中心認(rèn)可，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織作為第三方保證人提供連帶責(zé)任擔(dān)保；
(四)公積金中心認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。
第十八條 公積金貸款擔(dān)保的范圍，包括公積金貸款本金、利息、罰息、損害賠償金和受托銀行為實(shí)現(xiàn)公積金中心債權(quán)發(fā)生的費(fèi)用等。
第十九條 公積金貸款債權(quán)解除時(shí)，抵(質(zhì))押權(quán)隨之解除，公積金中心或者受托銀行應(yīng)當(dāng)將質(zhì)押物歸還借款人，由借款人辦理抵(質(zhì))押權(quán)登記注銷手續(xù)。
第二十條 以保證人擔(dān)保的，保證人履行保證責(zé)任后，公積金中心或者受托銀行應(yīng)當(dāng)將設(shè)定的抵(質(zhì))押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人，保證人有權(quán)向借款人追索。
第六章 貸款歸還 第二十一條 借款人應(yīng)恪守信用，嚴(yán)格履行借款合同約定的還款義務(wù)，按時(shí)歸還公積金貸款本息。
第二十二條 公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息。
借款人可以選擇等額本息、等額本金或者公積金中心認(rèn)可的其他還款方式按月償還公積金貸款本息。
第二十三條 借款人可以用自有資金歸還公積金貸款本息，也可以申請(qǐng)使用本人及配偶的住房公積金帳戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額償還公積金貸款本息。
借款人及配偶使用住房公積金償還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)授權(quán)公積金中心扣劃其住房公積金帳戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額直接歸還公積金貸款，其住房公積金帳戶內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的規(guī)定保留余額。
第二十四條 借款人可以提前歸還部分公積金貸款本金或全部貸款本息，按照借款合同已計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整、不予退還，也不得收取違約金。
質(zhì)押的憑證式國債、銀行定期存單的兌現(xiàn)期先于公積金貸款還款期，借款人可以與公積金中心或受托銀行協(xié)商將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前歸還所擔(dān)保的公積金貸款本息。借款人也可以另行提供經(jīng)公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保，否則質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)存質(zhì)押物并繼續(xù)辦理出質(zhì)登記手續(xù)。
第七章 合同的變更 第二十五條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)公積金中心、借款人、受托銀行、擔(dān)保人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十六條 借款合同變更包括以下類型：
（一）借款人變更；
（二）抵押人變更；
（三）抵押物變更；
（四）還款方式變更；
（五）借款期限變更；
（六）公積金中心批準(zhǔn)的其他變更類型。
第二十七條 因離婚、死亡等法定原因需要變更借款人的，可申請(qǐng)進(jìn)行借款人變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行擔(dān)保變更。
第二十八條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
第二十九條 借款人按借款合同約定履行全部還款義務(wù)后，借款合同終止。以質(zhì)押方式進(jìn)行擔(dān)保的，質(zhì)押物返還出質(zhì)人。
第八章 貸后管理 第三十條 公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)采取有效方式對(duì)公積金貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保公積金貸款資產(chǎn)安全。
第三十一條 對(duì)于逾期公積金貸款，公積金中心應(yīng)當(dāng)督促受托銀行及時(shí)采取催收、訴訟、處置抵（質(zhì)）押物等有效措施保全債權(quán)。
第三十二條 公積金中心應(yīng)當(dāng)實(shí)行公積金貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理，建立公積金貸款呆賬責(zé)任認(rèn)定、核銷和追究制度。
公積金中心對(duì)已核銷的公積金貸款呆賬應(yīng)當(dāng)作“賬銷案存”處理，有關(guān)情況不得對(duì)借款人和擔(dān)保人披露。
公積金中心必須建立公積金貸款呆賬核銷后的資產(chǎn)保全和追收制度。
第三十三條 公積金中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中能夠真實(shí)、完整記錄的貸款檔案（包括紙質(zhì)文檔及電子文檔）及時(shí)進(jìn)行整理，并根據(jù)檔案管理相關(guān)規(guī)范進(jìn)行移交、歸檔、保管、銷毀。
第九章 公積金貸款的流動(dòng)性管理 第三十四條 公積金中心應(yīng)當(dāng)建立和貸款業(yè)務(wù)模式及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的流動(dòng)性管理框架，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用市場化融資渠道，加強(qiáng)公積金貸款發(fā)放資金的管理，最大程度地降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)職工的公積金貸款權(quán)益。
第三十五條 報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，公積金中心可以積極推行公積金貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活公積金貸款資產(chǎn)，用于滿足職工的基本住房需求。
第十章 法律責(zé)任 第三十六條 借款人有以下情形之一的，公積金中心可以按第三十七條的規(guī)定追究其責(zé)任：
（一）采用欺騙、違規(guī)等手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料等方式騙取公積金貸款的；
（二）挪用公積金貸款或者改變貸款用途的；
（三）公積金貸款發(fā)放后，故意停繳或少繳住房公積金的；
（四）違反本辦法或者借款合同約定的其他行為。
第三十七條 借款人出現(xiàn)第三十六條規(guī)定情形之一的，公積金中心可以依法采取以下一種或者多種處置方式：
（一）限期糾正違規(guī)行為；
（二）提前收回全部公積金貸款，處置抵押物或者質(zhì)押物；
（三）將借款人不良信用記錄納入中國人民銀行個(gè)人信用征信系統(tǒng)及其他受認(rèn)可的社會(huì)信用信息平臺(tái)；
（四）取消借款人自違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)的公積金貸款資格；
五）按照借款合同或者與借款人簽訂的其他協(xié)議的約定追究責(zé)任；
（六）經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)的其他方式；
（七）構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。
第三十八條 受托銀行未按照公積金貸款的政策、流程和規(guī)定辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的，或者拒絕受理公積金貸款申請(qǐng)、拖延發(fā)放公積金貸款的，以及未及時(shí)催收逾期公積金貸款或者行使抵（質(zhì)）押權(quán)利的，公積金中心將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和委托協(xié)議追究受托銀行的責(zé)任。
第三十九條 受托銀行違規(guī)挪用住房公積金資金的，公積金中心應(yīng)當(dāng)解除委托協(xié)議，并追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。
第四十條 開發(fā)
企業(yè)在房屋銷售中拒絕公積金貸款的，市房地產(chǎn)開發(fā)主管部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；拒不改正的，在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用檔案中予以記載并公示。
第四十一條 公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究行政責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。
第十一章 附則 第四十二條 住房公積金個(gè)人自愿繳存者使用公積金貸款管理辦法由管委會(huì)另行制定。
第四十三條 公積金貸款相關(guān)實(shí)施細(xì)則由公積金中心負(fù)責(zé)制定。
第四十四條 本辦法由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。
第四十五條 本辦法自2018年5月1日起施行，有效期五年。
